北京捷越联合信息咨询有限公司是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款咨询等业务于一体的互联网金融服务机构。由上海证大集团和德润天恒投资发展（北京）有限公司于2013年6月共同出资成立，总部位于北京。

截至2015年8月，捷越在全国共有资信门店154家，财富门店57家，在全国20多个省份、100多个城市建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务，平台成交额超100亿。近日，捷越联合联合创始人及首席风控官王晓婷接受了记者的采访。以下是采访对话。

记者：风控是一个平台最核心的部分之一，您怎么看待未来风控方式的走向？

王晓婷：在目前国内的经济体制之下，在资产的生产方面，也就是我们说的信贷资产上，如何获得优质的借款人这件事，暂时还很难在线下完成。

如果把捷越财富和捷越普惠加在一起的话，我们人数大约在1万人的规模，大概有8千人左右是地推人员。对于客户来讲，线下门店的存在，催收人员电话的日常联络，以及催收时的随时上门，其实在一些程度上，都是对风险的一种防控。

在资产生产端我们觉得，想要获取客户的更多资料，了解其资金表之外的其它信息，是需要第三方核对，而这没有员工和大量的地推是做不了的。现在行业里，在财富端的客户流量方面做得比较好的，可以放到互联网上做。但反过来看，把资产端放在互联网上，倘若不用地推，实际上也是会面临问题的。

在团队、人员方面，可以通过线下，把一部分客户转到线上，但一些主流客户可能还是需要通过线下解决，这可以算是个趋势，也可能是个互补，但什么时候完全进行颠覆，我个人理解，可能还是需要一段时间。

记者：目前行业同质化非常严重，而业内人士称网贷行业面临一场大洗牌，您认为会不会产生独角兽现象？

王晓婷：未来行业平台可能会有一个分层，比如说很好的这一种，应该是二八定律吧，80%的市场被20%的企业所占有，但是独角兽的情况，我个人认为可能会很难。

记者：捷越正在布局综合性的财富管理，但现在BAT，例如腾讯的银行、阿里的蚂蚁金服等推有这个，那么捷越的竞争压力应该是来自哪些方面？

王晓婷：真正的巨头是迎着互联网的周期以及传统银行纷纷时进军时打入的，当一个时代浪潮袭来的时候，我们可能是最容易被打翻的那一拨。但是我们也在想，在这样一个状态之下，我们的优势在哪儿？包括您刚才提到的理财方式上和债权买卖上，我觉得我们具有的一大优势便是地推。在中国目前的状况之下，我们认为资金并不是困难的，困难的是优质的资产，以及是不是具备产生优质资产的能力。

所以我们不会和趋势作对。和BAT相比，我们除了在地推方面的优势，以及把人用好，把优质的资产生产好之外，还可以做一件事情：从去年开始，我们把所有的门店有意地放到了三四级的地级县市去做。我们希望把金融的最后一公里继承下来，而在需要大量地推的业务上，我们也将做一些有重点有针对性的转型。

目前，我们自己的主营业务其实是三大块，一是信贷类，单纯地无抵押、无担保的信贷类；另一大块是房贷，自有房产通过抵押的方式给你授信；还有一大类是车产贷，个人名下的私家车。

目前在信贷类这一块，各家都在做，因此相对来讲是比较容易的，因为只需要一些简单的资质就可以获得授信。但是在房贷、车贷方面，会面临比较大的问题：需要做他项权证、抵押担保，去做一些保险等方面的变更，而这也是很多巨头不愿意去做的大量地推工作，所以在这一方面我们反而是优势。

 记者：您提出过“一城一策”、“360度风控”的理念，从公司管理角度来说的话，以线下门店为例，有没有一个统一的管理标准或者审核的标准？

王晓婷: 对于信用类风险，我们认为是要经营的。但如何经营信用类风险，以及所认可的风险究竟是在什么样的可承受程度，这与我们的整体利润水平，包括客户，在一定程度上是有很大关联的。因为有一部分客户是高风险高收益的，但另外一部分可能是低风险低收益的，因此我们要把风险的敞口预测在可接受的范围之内，并基于此设立了大数据中心，专门负责日常的数据挖掘与分析。

从2013年6月起，即从捷越创立的时候开始，我们就已经和北京工业大学自动化研究室合作设计了一项机器与网络学习的方法，简单而言，就是用机器去替代模拟，代替人工做一些规则。

在合作的过程中，我们发现模型处在一个不断地调整，没有办法固定下来的状况，对此我们也曾一度比较沮丧，心想我们花了这么多的力量、这么多人去做模型，但为什么每次嵌到系统里就会有反复？

随后，我们把两年多时间内的所有风控政策以及东西拿出来看，发现整个微金融的环境实际是跟宏观的金融环境是一样的，因为我们对于一个城市的数据从来都不是固定的，每个城市的政策实际上发生变化的速度也是非常之快的，这就像我们在授信中心的一句话：我们这个唯一不变的就是天天在变。

记者：未来捷越如果想在房贷、车贷方面做的话，像典当行，其实一直在做这一块，并且做得很成熟，该怎么突破？

王晓婷：房和车是我们的一个重点，但并不是我们的全部。我们选择做房贷、车贷，其实也是有很多出发点的。就您刚才提到的典当行和担保公司，在小地方其实它是非常成熟的，有整个成熟的业态，但我们进去之后，会有几点不太一样的地方。

 我们可能增加产品的不同属性，比如针对有房的客户，大家惯用的一些策略可能是给房产评估价值，大概5-6个层级，并以此来做授信，但我们可以额外增加一笔信贷类的授信，也就是说，可以把产品叠加，一个ID下面，给客户做多种产品叠加，并同时给客户一个循环规律，根据循环的笔数，以及自动还款的状况利率来不停地往下走。与传统的小贷公司以及典当行相比，从某种程度上而言，我们在产品设立上还是有一定的区别和创新的。